Използвайки три примера от реалния живот, ние се опитахме да разберем как хората изпадат в кредитно робство, като заемат повече, отколкото могат да дадат. И експерти разказаха как да не попаднете в кредитен капан.
Човек, който трябва да изразходва повече от 30% от приходите си за обслужване на заеми, вече се счита за заем, казва Александър Ахломов, директор за разработване на продукти на Обединеното кредитно бюро (UCC). Съотношението на месечните плащания към заплатите в Русия вече е малко над 30%, въпреки че в някои региони, например Калмикия, Дагестан и Карачай-Черкесия, тя достига 70%.
Най-лошата ситуация е за руснаците с ниски доходи. „Те използват предимно къси, необезпечени заеми и заеми с висок лихвен процент“, казва Алексей Волков, маркетинг директор на Националното бюро за кредитни истории (NBCH). - В резултат на това тази група е най-вероятно по неизпълнение на заеми или неизпълнение на задължения.
Именно тази група от населението най-често се оказва в дълг към банките за няколко кредита. На теория те биха могли да бъдат подпомогнати от закона за фалит на физически лица, който влезе в сила през октомври. Но на практика той е подходящ само за тези длъжници, които вече нямат нито пари, нито имущество, казва Алексей Драч, адвокат от обществената организация на потребителите Finpotrebsoyuz. И не е толкова лесно да обявим фалит: процедурата изглежда доста сложна и скъпа.
RBC намери няколко герои, които плащат по заеми по-голямата част от доходите си или дори повече, отколкото печелят. Всички те нямат собствено жилище и трябва да плащат наем за наетия апартамент или стая. Също така, част от разходите на нашите герои отиват за правни съвети, без които те сега не вземат никакви важни решения. Как изглежда кредитният капан за обикновените руски граждани?
Жертва на карти
Промоционално видео:
Дълг към банки: около 1 милион рубли.
Брой кредити: повече от 4.
Касиерка от малък магазин в Санкт Петербург, 58-годишната Светлана Князева не е точно сигурна колко кредити има сега. Тя просто се обърка в тях. Всичко започна с факта, че преди около седем години тя трябваше да си лекува зъбите и тя взе потребителски кредит за 100 хиляди рубли. в Райфайзенбанк при 14% годишно. Тя изплати успешно този заем, но увереността, че е в състояние да изплати дълговете, изигра жестока шега с нея.
Когато заплатата й беше намалена (днес тя е около 30 хиляди рубли) и нямаше достатъчно пари, тя кандидатства за кредитна карта в Home Credit Bank, след това в Sberbank, а след това в Tinkoff Bank и VTB24. Нямаше достатъчно заплата за изплащане на дългове по тези карти - тя изплащаше един заем с друг и т.н. „Банките предпочитаха да дават заеми с карти, тъй като нямах собствено жилище“, казва Князева, която се премести в Санкт Петербург от Украйна преди около 10 години. "И нямаше кой да ви каже, че не можете да получите много кредитни карти."
Като получи заплата, Князева извърши минимални плащания по карти, погаси част от собствения си дълг. Една от картите от време на време дори успя да бъде изплатена напълно. Постепенно обаче тя излезе във все по-голям минус. Скоро юристи и банкери я посъветвали да не се занимава с карти, а да издава обикновен потребителски заем в брой и да изплати дълга с негова помощ.
Князева отиде в банка „Откритие“, издаде потребителски кредит за 300 хиляди рубли. за три години. С помощта на тези пари тя изплати най-големия си дълг по картата Home Credit Bank и отчасти по остатъка. Но Князева все още не успя да се отърве от пристрастеността си към картите: банкерите от „Откритие“, освен паричния заем, й дадоха още две карти на тяхната банка.
„Преди година стигнах дотам, че съм плащал заплата и половина“, казва касиерът. „Трябваше да работя допълнителни часове и да живея в стрес - само за да не закъснея.“Осъзнавайки, че не се справя, Князева поиска от банката "Откритие" да преструктурира дълга си.
Банката отиде на среща, удължи срока на кредитите. Сега Князева трябва да плати 29 хиляди рубли на банка „Откритие“за седем години. месечно. Но дори и в този случай тя не успя да се отърве напълно от кредитните карти. Според жената една карта (на банката "Откритие") не е била включена в преструктурирането и е било необходимо да се платят още 8 хиляди рубли по нея. на месец. В допълнение, тя все още дължи Tinkoff Bank, Sberbank и VTB24.
Общата сума на дълга й е около 1 милион рубли, общите месечни плащания са около 55 хиляди рубли. със заплата от 30 хиляди рубли. и пенсии 10 хиляди рубли. Князева всъщност работи за тези заеми, оплаква се, че на практика не е могла и не може да харчи за себе си. „За парите, които дадох на банките под формата на лихва, бих могла да си купя стая, която в момента наемам“, казва тя.
Всички неприятности наведнъж
Дълг към банки: около 500 хиляди рубли.
Брой кредити: 5.
През юни 2015 г. счетоводителката Уляна Загуменная (37 г.) загуби съпруга си - той почина от рак. Две деца на 10 и 15 години останаха без баща. Диагнозата беше поставена през ноември 2014 г., след което той веднага загуби работата си. Малки спестявания на семейството отидоха за лечението на съпруга. Съпругът на Загуменная, руснак по националност, бил гражданин на Узбекистан, повечето от безплатните медицински процедури не му били достъпни. Скоро самата Загуменная остана без работа.
В Москва двойката нае апартамент и започна да взема заеми от банките още през 2012 година. Парите бяха необходими за получаване на руско гражданство за съпруга й (те в крайна сметка не успяха да го направят), наем на жилища и други текущи нужди. Кредитите са били издадени на съпруга, тъй като само тя има руско гражданство. Последните заеми бяха взети вече, за да покрият дълговете на предишните.
„Постепенно кредитният товар ни принуди да намерим по-евтини жилища в района на Москва, както и да поискаме банки за преструктуриране“, казва Загуменная. "Но нито една банка не го направи." Месец преди смъртта на съпруга си жената се обърна към адвокат с молба да помогне за справяне с дългове. През май 2015 г. съпрузите дължат Сбербанк (100 хиляди рубли), Банка на Москва, Райфайзенбанк, Tinkoff Bank и Ренесансова кредитна банка (50 хиляди рубли всеки). Освен това остана да изплати заема в размер на 25 хиляди рубли. в MFO "MigCredit", която жената взе за лечението на съпруга си. В момента, като се вземат предвид глобите и неустойките, общият дълг на Zagumennaya е около 500 хиляди рубли.
След смъртта на съпруга си тя търсела работа, но по време на кризата успяла да намери работа само в частен завод в близост до Москва, където преди боядисване се занимавала с обработка на радиатори за отопление. Заплатата й беше 20 хиляди рубли. на месец. Но тя също я загуби - заради болестта на дъщеря си, тя трябваше да вземе отпуск по болест, не издържа изпитателния срок.
През лятото адвокат Светлана Шумова, която се ангажира да представлява интересите на Уляна безплатно, успя да се споразумее за преструктуриране със Сбербанк. Тя обаче така и не беше подписана - предвид факта, че Загумена загуби работата си и нямаше какво да й плаща, няма смисъл да сключва споразумение с банката.
Големи проблеми в града
Брой кредити: 2.
Преди три години Татяна (помолена да не споменава фамилното си име в статията) със съпруга си и две деца на тийнейджър се преместиха в Санкт Петербург от малък град. Семейството нае апартамент. Съпругата скоро получи работа в агенция за недвижими имоти, съпругът й отиде в шофьорско училище като инструктор, а децата започнаха да се подготвят за прием в университетите в Санкт Петербург. Въпреки това, за да намерят работа на ново място, те се нуждаеха от допълнителни средства.
През 2012 г. семейството издаде първия потребителски кредит за 350 хиляди рубли. в банката "Ренесансов кредит". Заемът е изчислен за 4 години. Година по-късно съпрузите отново се нуждаят от пари - за да купят нова кола, в която съпругът ми продължи да работи като инструктор по шофиране. Вторият заем в размер на 300 хиляди рубли. успя да получи Банк за домашен кредит за 3 години.
„Вече сме изплатили по-голямата част от дълга“, казва Татяна. - През октомври 2015 г. плащанията по един от заемите трябваше вече да са приключили. Но в страната започна криза и доходите ни спаднаха рязко - около три пъти”. Броят на желаещите да се научат да шофира е станал много по-малък, а пазарът на недвижими имоти не е най-добрият период от време. Жената трябваше да напусне агенцията, сега работи като майстор на маникюр в малък салон. А 49-годишният й съпруг все още учи няколко ученици да шофират.
Вече около година Татяна и съпругът й плащат два кредита по-малко, отколкото дължат, забавянето нараства. „Цялото семейство е повече от 50 хиляди рубли. сега не печелим месец - казва Татяна. - От тях 30 хиляди рубли. отива само за заплащане на апартамента. По заеми трябва да платите 36 хиляди рубли."
Татяна затруднява да каже точния размер на дълга, като вземе предвид глобите, които се появиха. Жената многократно е писала молби до банки с искане за преструктуриране. „Заявленията бяха приети, но аз получих отговор на тях под формата на SMS съобщения: банката не може да прави отстъпки“, казва тя.
Какво да не направите, за да не попаднете в кредитен капан
1. Вземете повече от една кредитна карта на работещ член на семейството
„Прехвърлянето на пари от карта на карта и изплащането на един дълг за сметка на друг е път до никъде“, обяснява Саида Сулейманова, независим финансов съветник, доктор по медицина, експерт от Института за финансово планиране.
2. Вземете кредитна карта с лимит над три заплати
„Банките често поставят много по-висок лимит, като по този начин насърчават неразумните разходи. Ограничението от три заплати няма да ви позволи да изпаднете в робство “, съветва Сулейманова.
3. Не създавайте резерви
„Разчитането на заети средства, без да имате солиден доход или спестявания, е много голяма грешка. Въздушната възглавница - спестяване в случай на загуба на работа - трябва да бъде 3-6 месечни доходи “, предупреждава Сюлейманова.
4. Отказ за застраховка живот
„Според статистиката половината просрочени задължения възникват от сериозни здравословни проблеми. Животната застраховка е задължителна”, казва Наталия Смирнова, изпълнителен директор на Personal Adviser.
5. Забравете за възможността да намалите цената
„Ако кредитната ви история не е повредена, можете да опитате да рефинансирате с по-ниска ставка в друга банка, като по този начин намалите цената на кредита и подобрите финансовото си положение“, предлага Смирнова.
6. Откажете се от финансовото планиране
„Може би предстоят големи разходи, които не сте взели предвид и които могат да пречат на плащанията по кредита“, предупреждава Смирнова.
Автор: Екатерина Аликина
