Ипотечното кредитиране в света на руския капитализъм е инструмент за ограбване на народа. Нито един от указите на президента, които определят цели за лихвите по ипотечните кредити, не е изпълнен.
Ипотека: кратка историческа екскурзия
Ипотечното кредитиране съществува отдавна. Под ипотека се разбира кредитирането, обезпечено с недвижими имоти. В древен Вавилон, Древен Египет и древен Рим, заемането се извършваше почти изключително срещу сигурността на земята. Терминът "ипотека" (от старогръцки Ὑποθήκη) за пръв път се появява в Гърция в началото на VI век. пр.н.е. д. Така древните гърци определяли формата на отговорността на длъжника към кредитора с неговата земя. На границата на поземления парцел на кредитополучателя е поставен пост с надпис, в който се посочва, че тази земя осигурява дълг. Такъв стълб беше наречен "ипотека" (в превод като "основа", "залог", "предупреждение").
Днес ипотеката в повечето случаи е заем за закупуване на жилища (къщи, апартаменти) от хората, обезпечени със сигурността на това жилище. Този вид заем се нарича жилищен ипотечен кредит (HML). Подобно кредитиране, според експерти в историята на банковото дело, е изобретено в Англия през последните десетилетия на 19 век. Кредиторите на лондонското Сити по онова време вече изпитваха затруднения при увеличаване на своите кредитни операции, които традиционно бяха фокусирани върху частния бизнес. Заемите с физически лица бяха ограничени поради недостатъчно ефективно търсене от населението и липса на надеждно обезпечение.
Що се отнася до жилищния проблем в Англия през 19 век, той се решава главно по два начина: заможни граждани строят или купуват недвижими имоти със собствени пари, които стават тяхна собственост; хората в неравностойно положение (а имаше повечето от тях, особено в градовете) наемаха жилища от заможни собственици на жилища, те бяха потребители, а не собственици. Имаше и най-бедните англичани, които живееха в приюти (това е цветно описано от Чарлз Дикенс).
Банките започнаха да предлагат на граждани с умерена сигурност (тоест, които имаха работа) заеми за закупуване на собствен покрив над главата си върху сигурността на този много покрив. Moneylenders започнаха да съблазняват хората, така че да могат да станат пълноценни собственици на недвижими имоти и да се чувстват като собственици. Така се роди нов тип банкови операции - издаване на HML. Бреговете на Лондонското Сити търкаха ръцете си с удоволствие. Постепенно този вид кредитиране придоби популярност в други западни страни.
Промоционално видео:
Покрив над главата ви или съоръжение за обогатяване?
Но обратно към днешна Русия. В различни правителствени документи, в изказванията и изявленията на служители на различни нива, темата за жилищните ипотеки заема важно място. Освен това той винаги се представя като социален. Казват, че ипотеката е "вълшебна пръчица", предназначена за окончателно и безвъзвратно решение на жилищния въпрос, която по думите на Михаил Булгаков измъчвала и развалила руския народ. Засега, за съжаление, тя продължава и продължава да измъчва много от нашите съвременници. Броят на семействата, регистрирани като нуждаещи се от по-добри жилищни условия през 2011 г. спрямо общия брой семейства (включително синглите), е 5,1%. И през 2017 г. тази цифра намалява леко, но не много значително - до 4,4%.
В абсолютно изражение броят на регистрираните нуждаещи се семейства намалява от 2,8 милиона на 2,5 милиона семейства. И това въпреки факта, че условията за влизане в този списък са много трудни. Плюс това трябва да имаме предвид, че имаме цяла армия от бездомни хора, чийто брой според различни оценки варира от 1,5 до 3 милиона. Повечето от тях дори не се опитват да се регистрират и да влязат в посочените списъци. Като цяло жилището (или по-скоро липсата на такова) наистина е най-остър социален проблем в Русия. Което става особено остро и болезнено на фона на дворците на руското модерно богатство.
Но ми се струва, че властите бяха озадачени от проблема с ипотеката по друга причина, а социалната страна е просто прикритие. Капитализмът е утвърден у нас от началото на 90-те години. И ако това е така, тогава правителството трябва на първо място да обслужва интересите на онези, които са олицетворение на капитализма и неговото ядро - на банкерите. Капитализмът е общество, в което езикът е осеян с евфемизми - лъжливи и хитри думи. Конституцията на Руската федерация е изпълнена с подобни евфемизми. По-конкретно в него се казва, че Руската федерация е социална държава. Не, всъщност е буржоазна. И ако е така, тогава той трябва да изразява интересите на буржоазията и най-вече на лихварството (тук имаме работа с друг евфемизъм: лихварците бяха преименувани на „банкери“). И така, ипотеката е нужна на банкерите-кредитори.
Народна мъдрост за ипотеките
Народната мъдрост умееше точно да изразява същността на ипотеката с помощта на анекдоти и "черен хумор". По съветско време шегите от поредицата „Въпрос към арменското радио“бяха популярни. Ето продължение на тази поредица във връзка с нашата тема:
Ако изчистим всички описания на ипотеките от евфемизмите, тогава има само няколко думи, които обясняват същността на това явление. Едно от тях е „грабеж“. Ето няколко примера за народното изкуство, които разкриват хищния характер на ипотеките:
- Ако сметка на 5000 рубли се сгъне наполовина, тогава нейната площ точно ще съвпада с площта на жилищата в Москва, която може да бъде закупена за 5000 рубли.
- Защо да вземете ипотека от 4 милиона и да изплатите за 25 години? Кога можете да откраднете 4 милиона и да сервирате само 7 милиона ?!
- Управителят на одеската банка Наум Соломонович все още убеждава разбойника да вземе ипотечен кредит.
Ипотеките: спасител за правителството?
Но обратно към сериозната вълна. Руските власти имат още една причина да налагат ипотеки в страната по всякакъв възможен начин. С увеличаването на мащаба на ипотечното кредитиране той се превръща в един от двигателите на икономиката. В крайна сметка, с темпа на икономически растеж, правителството е просто пълно с шевове. През 2015 г. БВП спадна с 2,5%. През следващата 2016 г. БВП намаля с още 0,2%. През 2017 г. има увеличение с 1,5% (което все още е значително по-ниско от средното за света). И накрая, през 2018 г. се очаква увеличение някъде в региона от 1,5 до 1,9%. И ето ви изненада! Росстат в началото на тази година отчете, че ръстът на БВП е 2.3%.
Оказа се, че такъв неочакван успех (все още скромен на фона на световната средна стойност) е постигнат благодарение на строителния сектор на руската икономика. Там имаше активност, която, както се оказа, бе подхранвана от растежа на ипотечното кредитиране (миналата година обемът на новите HML надхвърли 1 трилион рубли, броят на издадените кредити възлиза на 1,47 милиона; това са рекордни цифри за цялото съществуване на Руската федерация). Миналата година за първи път бяха построени повече жилища с помощта на HML, отколкото с помощта на други методи на финансиране.
Като се има предвид това, може да се предположи, че темата за ипотечното кредитиране ще стане още по-важна за правителството. В крайна сметка, поне за приличието, той трябва да има темпове на икономически растеж не по-ниски от средните за света. Преди това властите имаха един икономически спасител - износът на нефт и газ. Сега, според нея, има и вълшебна пръчица под формата на ипотека.
Но не е трудно да се разбере, че този спасител ще има много ограничен живот поради факта, че лихвените проценти по MHL са на опасно високо ниво. През последните години те варират в диапазона от 10 до 15 процента годишно (в зависимост от банката, както и от вида на ипотеката: за закупуване на жилища на вторичния пазар; за нов жилищен проект и др.). Очевидно ставките трябва да бъдат намалени. В противен случай всичко ще приключи с бърза инфлация на "ипотечния балон" и сривът му. Това, което се нарича "една стъпка напред, две стъпки назад", ще се случи. Да не говорим за факта, че редовните ипотечни кризи ще стоплят социалната и политическата ситуация в страната (всяка криза - хиляди или дори милиони нарушени човешки съдби).
За ипотечния лихвен процент
Ипотечните проценти в Русия винаги са били на неприлично високо ниво. В интерес на справедливостта признаваме: властите са говорили за необходимостта от по-ниски лихвени проценти и преди, но някак бавно, формално, само показвайки на обществеността своята „социална загриженост“. А банкерите просто не реагираха на тези мантри. Ако лихвените проценти по ипотеките се колебаеха нагоре и надолу, тогава под влиянието на някои по-сериозни фактори от оплакванията на властите.
Вземете например един от указите на президента през май 2012 г. - „За мерките за осигуряване на граждани на Руската федерация на достъпни и удобни жилища и подобряване на качеството на жилищните и комунални услуги“(№ 600 от 7 май 2012 г.). Първият параграф от това постановление поставя следната задача [до 2018 г.]: „да намали превишаването на средната лихва по ипотечен кредит (в рубли) във връзка с индекса на потребителските цени до не повече от 2,2 процентни пункта“.
Вече е 2019 в календара. Нека се опитаме да оценим изпълнението на този параграф от указ № 600. През 2018 г. лихвеният процент по MHL варира между 10.5 и 14.0%. Росстат съобщи, че индексът на потребителските цени миналата година е 4,3%. Следователно, според постановлението за 2012 г., максималният размер на ипотечните кредити през миналата година е трябвало да бъде: 4,3 + 2,2 = 6,5%. Но в действителност беше два пъти по-висока.
Указ № 600 за параграф 1 е напълно провален. Но по някаква причина никой "по-горе" не провежда "разпит" и не открива причините и виновниците на провала. Или може би те не са виновни за провала? Може би указ № 600 е написан не за да го изпълни, а само за да демонстрира „социална загриженост“? А ние, наивници, чакаме изпълнението на декретите.
Кой контролира лихвения процент по ипотеката?
Нека напред напред от 2012 г., за да се доближим до нашето време. Например в началото на октомври миналата година федералните канали показаха среща между руския президент Владимир Путин и ръководителя на Сбербанк Герман Греф. Засяга се въпросът с ипотечното кредитиране; банкерът обеща на президента да намали ипотечния процент. Но буквално в същия месец Сбербанк повишава ипотечните проценти. Обяснение: цените на пазара на жилища намаляват, предприемачите се надпреварват да продават квадратни метра, банковите рискове растат и според каноните на финансовата наука те се компенсират от повишаване на лихвите.
И ето събитието от тази година. На 14 март, на конгреса на Руския съюз на индустриалците и предприемачите (RSPP), Владимир Путин разпореди да се намали ипотечната ставка. По-конкретно - до 8 процента до 2024 година. Но дали декретът от май 2012 г. не постави подобна задача, която трябваше да бъде изпълнена „вчера“? Руският съюз на индустриалците и предприемачите отговаря ли за ипотечния процент? Има ли този съюз на предприемачи реални лостове за контрол на процента?
Всеки банкер ще ви каже, че за него нито майските, нито други президентски укази изобщо не са указ. И още повече, че устните призиви не могат да служат като такива. Основният императив, който определя лихвения процент по всеки заем, включително ипотечните, е основният процент на Централната банка на Руската федерация. Към момента на подписване на президентските укази през май през 2012 г. тя е била 8,0%. Днес тя е 7,75%. Ако правителството наистина искаше да подобри условията за ипотечно кредитиране, то трябва да възложи на Банката на Русия да намали основния лихвен процент до нивото, при което ипотечните кредити ще бъдат достъпни за гражданите и безопасни както за тези граждани, така и за цялата икономика на страната. Но президентът не може да напише такъв указ поради причинатаче Банката на Русия в нарушение на Конституцията на Руската федерация обяви "независимост" от държавата. И изглежда, че президентът на Руската федерация е съгласен с това. Затова се издават декрети „за селото на дядо“.
Правителството разбира, че не управлява процеса на ипотека в страната. В настоящата ситуация само Банката на Русия наистина може да го управлява. Вярно, нито законът за Централната банка, нито регулаторните документи на Банката на Русия не казват нищо за факта, че Банката на Русия трябва да се занимава с ипотеки (и още по-малко да решава жилищния проблем в страната). Банката на Русия има „по-сериозни“задачи - „насочване към инфлация“(Централната банка е измислила тази задача за себе си в нарушение на член 75 от Конституцията на Руската федерация). И за това, ако е необходимо, Банката може лесно да повиши ключовия лихвен процент, провокирайки ипотечна криза в страната и превръщайки стотици хиляди в бездомни хора.
Вълците няма да се хранят с трева
Министърът на строителството и жилищното строителство и комунални услуги Владимир Якушев наскоро обяви, че за да се поддържа ипотечния пазар и да се предотврати криза, ставките по кредитите трябва да бъдат близо 5%. Е, това е трудно да се спори. Но изявлението на министъра трябва да бъде класифицирано като „добри пожелания“. Друго предложение, изразено от министъра, беше намаляването на ставките да се осигури чрез субсидиране на ипотеки … от печалбите на самите банки. Трудно е да се нарече това дори утопично съзнание. Това е пълно неразбиране за това как работи ипотечният свят. Това е все едно да кажете на вълците да спрат да ядат овце и да ядат трева. Нека ви припомня, че миналата година печалбата на руските банки възлиза на 1,3 трилиона рубли. - рекордна цифра за последните седем години. От тази сума 800 милиарда рубли. сметки за спестовна банка. През първите два месеца на тази година печалбата на банките възлиза на 445 милиарда рубли.
И за никого не е тайна, че подобен финансов резултат е постигнат до голяма степен поради бума на ипотечните кредити (между другото, повече от половината от всички ипотечни заеми наскоро бяха издадени от Сбербанк). Министърът не може да разбере по никакъв начин, че за банките целта е пари, а жилищното строителство не е нищо повече от средство. Банкерите много разчитат на продължаването на ипотечния бум през тази година и мечтаят да получат печалба от 1,8-1,9 трилиона рубли благодарение на него. Ако прогнозата бъде потвърдена, това ще бъде рекорден финансов резултат на банките, постигнат поради рекорден грабеж на хората.
Автор: Катасонов Валентин
