Социалните паразити са измислили лихварството, за да превърнат хората в роби. Сега в капиталистическа Русия броят на кредитирането на населението расте и в същото време броят на неплащанията по заеми расте …
Уморна Русия: Лицата се превръщат в дългови роби
Капитализмът в Русия, наред с всички останали негови имена, също може да бъде наречен ужасен. Диагнозата е разочароваща: докато длъжностните лица са загрижени за "темповете на икономически растеж", населението дава последните пари на банките.
Капитализмът, който започна да се изгражда в Русия преди почти тридесет години, се нарича по различен начин: „бандит“, „другар“, „див“, „периферен“, „олигархичен“и т.н. Без да отхвърлям всички по-горе дефиниции, ще дам още едно: „лихващ капитализъм“.
99% от всички социално-икономически проблеми на съвременна Русия се генерират именно от лъжливия характер на капитализма, който се е вкоренил у нас. Обикновено лихварството се разбира като практика на издаване на заеми и заеми, които няма да бъдат изплатени. Най-често се дължи на високия процент. И понякога поради умишлената несъстоятелност на кредитополучателя. Всичко завършва с отчуждаване на имуществото на длъжника и / или превръщането му в „роб на дълга“.
Няма да говоря за лихварството като цяло (като глобално явление). По тази тема съм написал книга „За лихвите: заем, съд, безразсъдни“, която беше публикувана през 2011 г. Системата на лихварското кредитиране в Русия е представена от двустепенна банкова система (Централната банка на Руската федерация и търговските банки) плюс микрофинансиращи организации.
Промоционално видео:
Основните получатели на заеми и заеми са самите банки (междубанковия пазар на заеми), нефинансовите организации, публичният сектор и секторът на домакинствата. Домакинствата сте вие и аз, индивидите, населението.
Банкови заеми на физически лица в Руската федерация: бърза динамика
Сега бих искал да насоча вниманието ви към ситуацията с кредитирането на руското население през последните няколко години и особено тази година. Ето някои ключови показатели, които характеризират динамиката на такова кредитиране и нивото на дълга на домакинствата.
В периода 2009-2014г. имаше стабилен растеж на кредитирането на населението от банките. Ето данните за обема на отпуснатите заеми (трилион рубли):
2009 г. - 2,6; 2010 г. - 3.6; 2011 г. - 5.4; 2012 г. - 7,2; 2013 г. - 8,8; 2014 г. - 8.6.
Някъде в средата на 2014 г. ръстът на кредитирането спря. Експертите посочват като основна причина икономическите санкции на САЩ и техните съюзници, започнали през пролетта на същата година. Банките се подготвиха за трудни времена и забавиха кредитната си експанзия за всеки случай. Допълнителен фактор зад спада на кредитирането беше сривът на обменния курс на рублата, който беше разрешен (или провокиран) от Банката на Русия през декември 2014 г. Но след известно време ръстът на кредитирането на населението отново се възобнови. Ето данните за последните години (трилион рубли):
2015 - 5.9; 2016 г. - 7,2; 2017 г. - 9,2; 2018 - 12.5.
Още през 2017 г. рекордната цифра за 2013 г. беше надмината, а през 2018 г. обемът на заемите, издадени на населението, се увеличи с още 36% в сравнение с предходната. Руските медии го нарекоха "бум на потребителското кредитиране". През десетилетието годишният обем на заемите, отпуснати от банките, се е увеличил почти пет пъти (по-точно - 4,8 пъти). Основните видове заеми, използвани от гражданите на Русия: ипотека; чрез кредитни карти; кредити за автомобили; потребител (за закупуване на различни стоки и услуги). Нарастващата част от заемите с банкови карти и потребителски заеми се използват не за задоволяване на нуждите от стоки и услуги, а за изплащане на взети преди това заеми, т.е. за рефинансиране на дългове.
Лихва по заеми - лихварска
Сега следващият въпрос: при каква лихва банките дават заеми на гражданите? Ето данните на Банката на Русия за средно претегления лихвен процент по рубла заеми за физически лица през май 2019 г.: за заеми до 1 месец - 15.81%. А за заеми от 1 до 3 месеца - 14.40%; от 3 до 6 месеца - 18,38%; от 6 до 12 месеца - 15,23%. В много страни по света има ограничения върху лихвените проценти по заемите и там тези лихвени проценти биха били класифицирани като "лихварски".
Нека ви припомня, че в царска Русия в началото на ХХ век максималната ставка беше определена на 12 процента. Всичко, което беше отгоре, се смяташе за лихварен заем и такива кредитори бяха наказани по закон. Властта като мантра от много години оповестява заповедите за необходимостта от понижаване на лихвите по всички видове заеми (не само за физически лица, но и за юридически лица). И нищо не се е променило “.
Ето данните на Банката на Русия за средно претеглените лихвени проценти на рублевите кредити за януари 2011 г.: за кредити до 1 месец - 14.0%; от 1 до 3 месеца - 19,5%; от 3 до 6 месеца - 31,8%; от 6 до 12 месеца - 30,4%. Да, лихвените проценти по заемите за повече от 1 месец намаляват от това време. Но по късите рублови заеми (до 1 месец) не само не намаляха, но дори леко се увеличиха (от 14.0 на 15.81%). Това се дължи на факта, че днес гражданите са в търсенето, предимно за кратки периоди (до 1 месец). Те се страхуват да вземат по-дълги заеми, а банките също се страхуват да дават. Прави впечатление също, че заемите от големите банки са по-скъпи, отколкото от други.
Към май 2019 г. средно претеглените лихвени проценти за кредити, деноминирани в рубла на 30 водещи руски банки, са както следва: до един месец - 17,53%; от 1 до 3 месеца - 20,19%; от 3 до 6 месеца - 17.06%; от 6 до 12 месеца - 15,66%. Както можете да видите, парите за населението от големите банки (като Сбербанк, ВТБ, Алфа, Росбанк и др.) Са по-скъпи, отколкото от кредитните институции, които не са част от банковия "елит". Тези банкови лихвари са монополисти на пазара на краткосрочни заеми. Например в много отдалечени региони на страната Сбербанк е единствената кредитна институция, която има свои клонове.
Дълг и ръст на дълга
Обемът на дълга на населението по заеми бързо нараства. Според Банката на Русия в края на първото тримесечие на 2018 г. тя е била равна на 12,5 трилиона рубли. И точно една година по-късно, т.е. в края на 1-во тримесечие на 2019 г. той нарасна до 15,4 трилиона рубли, т.е. с 23,3%. А на 1 май тази година (най-новите данни от Банката на Русия) цифрата нарасна до 15,74 трилиона рубли. Между другото, в началото на 2013 г. обемът на дълга по заеми беше равен само на 8,5 трилиона рубли. Оказва се, че за малко повече от шест години дългът почти се е удвоил. Това са изключително високи темпове на растеж на дълга, особено на фона на застояла икономика (ръстът на БВП миналата година, по данни на Росстат, възлиза на 2,3%, а през 2013-2017 г. почти няма ръст). И също на фона на падащи реални доходи на населението от няколко години. Ако в края на 1-во тримесечие на 2018 г. средната сума на дълга на семейство е била 221,8 хиляди рубли, то година по-късно тя вече е 273,6 хиляди рубли.
Това са абсолютни цифри. Как например обемът на кредитния дълг се сравнява с официалния доход на домакинствата? Според оценките на Банката на Русия в края на 1-во тримесечие на 2017 г. дългът възлиза на 23% от годишния доход, а година по-късно вече е нараснал до 28% (индикатор за нивото на натоварване на дълга на населението). Дълговата юзда около врата на банковите длъжници се затяга все повече и повече. До края на тази година, според експерти, обемът на кредитния дълг на физическите лица може да нарасне до 16,6 трилиона рубли, а реалният доход, според изявленията на правителството, - с 1% (А. Кудрин обаче нарече последната цифра "твърде оптимистичен"). Очевидно е, че до края на годината показателят за кредитния дълг спрямо годишния доход ще надхвърли нивото от 30%. В някои региони нивото на дълговото натоварване вече надхвърля 50%. Експертите приписват Калмикия и Тува на такива „лидери“. Над 40% нивото на дълга на домакинствата в Чувашия, Иркутска област.
Важен показател е „делът на лицата с кредитна задлъжнялост към банките в общия брой на заетите“. В началото на това десетилетие този дял беше много по-малък от 50%. В началото на 2016 г. вече имаше половината от такива работещи длъжници (около 40 милиона души). И в началото на 2017 г. техният дял вече е надхвърлил 60% (в абсолютно изражение броят на длъжниците е 44,7 милиона души). Миналата година броят на банковите длъжници по заеми беше около 45 милиона души.
Прави впечатление, че в началото на тази година броят на договорите за заем между банки и граждани възлиза на, според Централната банка на Руската федерация, 110,7 милиона. Става ясна интересна ситуация: имаше повече от два кредита на длъжник. Според Обединеното кредитно бюро (ОКБ) 26% от общия брой кредитополучатели са имали три или повече договора за заем. Около 6% от длъжниците са имали повече от пет кредита. Често човек се стреми да получи нов заем, за да рефинансира дълговете по по-рано взети заеми с негова помощ.
Натоварване на дълга или плътна примка около врата на длъжниците
Друг важен показател, отразяващ тревожната ситуация, е нивото на текущата дългова тежест. Това е делът на месечните разходи за обслужване на кредитния дълг в месечния доход на физическите лица. Според Националното бюро за кредитни истории (NBCH) нивото на текущата тежест на дълга - съотношението на месечните плащания по всички кредити към месечния доход - е 23% към 1 април. В току-що публикувания доклад за S&P за ситуацията с проблемните заеми в страните от ОНД се нарича по-голяма тежест на дълга - 25% (очевидно, това отразява ситуацията на по-късна дата). Но стойността от 23 или 25% е "средната температура в болницата."
Цифрите отразяват разходите за обслужване на кредитния дълг спрямо доходите на всички работещи граждани. И ако тези разходи са свързани с доходите само на тези, които използват заеми и имат дълг към банката, тогава цифрата ще бъде 44%. Това са официалните данни на Банката на Русия. Ето и няколко интересни данни, предоставени от Обединеното кредитно бюро (ОКБ). В края на миналата година около 8 милиона души плащаха повече от половината от доходите си за месечни плащания по заеми. А 4% от кредитополучателите (почти 2 милиона души) изразходват над 90% от официалния доход за плащания по заеми. И ето последните данни за юни тази година: както следва от проучване на Световната банка и Роспотребнадзор, всеки четвърти длъжник харчи 75% от приходите си за обслужване на дългове към банката.
Оказва се, че дори средното ниво на разходите за обслужване на кредитни дългове днес е сравнимо с нивото на разходите за плащане на различни преки и косвени данъци, които представляват 30-35% от дохода. Така държавата и банките лишават човек от по-голямата част от доходите му.
Можете да прецените. За тези, които имат дългове към банки, делът на отчуждените доходи е равен на: 30% (данъци) + 44% (обслужване на дълга) = 74%. В най-добрия случай човек има ¼ доходи, за сметка на които трябва да покрие разходите за жилища и комунални услуги, нуждите си от дрехи, храна, други жизненоважни стоки, както и транспорт, медицински и други услуги. Очевидно е, че само няколко успяват да направят това, чиито доходи са няколко пъти по-високи от средните за страната. Ето източника на бедност и мизерия.
Проблеми със заеми: ситуацията е тревожна и внимателно прикрита
За гражданите става все по-трудно не само да изплащат, но дори и да обслужват заеми. Дори според данните на Банката на Русия в края на първото тримесечие на тази година размерът на проблемните кредити за физически лица възлиза на 1,6 трилиона рубли. Това е повече от 10% от общия дълг на гражданите към руските банки.
Проблемни заеми - тези, за които забавянето на плащанията надхвърли 60 дни. Според експерти цифрата е грубо подценена. Запознах се с експертни оценки, според които има реални неуспехи в плащанията за всеки втори заем (само за мнозина забавянето все още не е надхвърлило прага от 60 дни).
Трудностите с обслужването и още повече с изплащането на заеми от физически лица нарастват. Банките се опитват да замаскират ескалиращата ситуация, криейки я от Централната банка като банков регулатор. Например чрез преструктуриране на заема (промяна на условията на договора за заем). Също така не е рядкост втори заем да бъде издаден на клиент в същата банка, за да се рефинансира първия с негова помощ.
Кудрин и Орешкин просто чакат кризата, но за милиони граждани тя вече е дошла
Ситуацията с кредитирането на дребно става все по-тежка. Вчера шефът на Сметната палата Алексей Кудрин говори в Държавната дума. Той обърна внимание на опасния растеж на потребителското кредитиране в Русия, който през 2019 и 2020 г. може да бъде 20% всеки. Той каза, че това може да доведе руската икономика до критична точка. Прави впечатление, че дори министърът на икономическото развитие Максим Орешкин започна да издава тревога. Той вече няколко пъти заявява, че ръстът на потребителското кредитиране носи рисковете от рецесия в руската икономика. Освен това той посочва, че половината от потребителските кредити са необезпечени. И това е опасно и за търговските банки.
От своя страна ръководителят на Централната банка Елвира Набиулина остава спокоен, смята, че Банката на Русия "държи ситуацията под контрол" и че сега няма "балон" при кредитирането на дребно.
Трябва да се отбележи, че Кудрин и Орешкин съвсем правилно виждат заплахата от кредитирането на дребно. Но те говорят само за заплахата за темповете на икономическо развитие, възприемат я като макроикономическа (очевидно те са загрижени преди всичко за прилагането на директивите от президентския указ от май за темповете на икономически растеж).
Но дори преди очаквания икономически крах, много клиенти на банки се оказват в капани на дълга. За тях кризата вече настъпи. И вече има милиони такива жертви на вътрешното лихварство. Тази криза не се забелязва както от държавни служители, така и от лидерите на Банката на Русия. А що се отнася до факта, че не всички заеми на дребно са обезпечени (за което Орешкин се притеснява), банките ще могат да откъснат дълга от физически лица. Но ще говоря за това „микроикономическо“ниво на проблема някой път следващия път.