На третия ден от форума на Гайдар, на панела, посветен на финансовия контрол и банковия надзор в цифровата държава, ентусиазмът към цифровизацията и предстоящата блокчейн революция бързо бяха заменени от разочароващи пророчества.
В частност мрачната прогноза беше изразена от Алексей Минин, изпълнителен директор на Института за приложен анализ на данни Deloitte. Според него на хоризонта на 2030 г. няма да има банки в сегашния им вид.
До този момент „няма да се нуждаем“в такъв брой финансови посредници, за да осигурят ликвидност на компаниите, а онези кредитни институции, които ще използват „добри алгоритми за анализ на данни“и ще разберат по-добре рисковете на своите клиенти, отколкото другите. Той смята, че "консолидацията" на банковия пазар е неизбежна, "победителят ще вземе всичко", а губещите ще трябва да напуснат. В същото време, поради развитието на цифровите технологии, не само банкери, но и одитори и счетоводители няма да са необходими в такъв брой.
Поне тези, които работят на обикновени позиции и нямат уникални познания.
От думите на участниците в дискусията следва, че новите технологии вече са доказали своята ефективност на практика: позволяват да се анализира състоянието на банките много по-добре, отколкото одиторите.
Алексей Минин заяви, че моделът, изграден на базата на отворени данни на уебсайта на Централната банка и друга информация от външни източници, без каквато и да е вътрешна информация, позволява три месеца преди отнемането на лиценза на Централната банка точно да прогнозира в 81% от случаите подходящото решение на регулатора. В същото време тези грешки, които се появяват в програмата, той обяснява, наред с други неща, „вътре в пазара“.
Както каза шефът на ФБК Алексей Терехов по време на дискусията, предвид такова бързо развитие на цифровите технологии, „средният персонал в тази част става напълно безперспективен и ненужен“. В близко бъдеще ще има голямо търсене на напълно различни служители - така наречените „интелектуални одитори“. Тези уникални специалисти ще могат да „идентифицират реалния свят с дигиталното пространство“.
Промоционално видео:
Според ръководителя на федералната хазна Роман Артюхин технологиите пораждат нови възможности за надзорните органи, но също така значително повишават изискванията за компетентност. Татяна Блинова, одитор на Сметната палата, каза същото. Според нея вече има голяма нужда от "универсални войници", тоест одитори, които освен основната си професия имат юридически познания и са запознати с ИТ технологиите.
Появата на "номера" на банките на пазара се отбелязва отдавна. Ръководителят на Сбербанк Герман Греф заяви, че Google и Amazon стават конкуренти на най-голямата руска банка - Сбербанк, заради интереса на тези компании към финансови услуги.
„Трябва да сме толкова въоръжени с технологията, колкото са тези играчи. Следващата година ще видим различни финансови организации на тези технологични гиганти по света “, отбеляза Греф.
За да се конкурират с Google и Amazon, банките неизбежно ще трябва да променят своя модел на развитие, като автоматизират много процеси и намаляват разходите. В резултат функциите на обикновените служители ще се изпълняват от роботи.
Според прогнозата на Греф, буквално след 3-5 години „ботовете“в банката ще поемат функциите на лични финансови съветници, отговарящи на типични въпроси на клиентите на банката. Както отбеляза ръководителят на най-голямата банка през миналата година, сега 99% от решенията за кредити за физически лица се вземат автоматично.
Ръководителят на Агенцията за аналитичен кредитен рейтинг (ACRA) Екатерина Трофимова в интервю по време на форума на Гайдар отбеляза, че "откритостта, форматът на работа" и придържането към "основния поток" вече влияят върху оценката на банките от рейтинговите агенции.
„Просто мащабът на това явление няма пряко влияние върху финансовия профил на дори такива големи играчи като Сбербанк. Но ние разбираме, че след две или три години това ще бъде основен фактор за тяхната конкурентоспособност “, обясни тя.
Според Трофимова няма да се налагат методически промени. Защото наистина се появяват нови термини, но общата тенденция, като информатизацията, работата с данни, съществува отдавна и „вече присъства в нашите методологии“.
В същото време стресът поради бързото развитие на новите технологии в близко бъдеще ще трябва да бъде изпитан не само от банкови служители и одитори. Експертите по-рано отбелязват, че поради автоматизацията ще намалее търсенето на работници в кол центъра, касиери, шофьори, счетоводители и други професии, които не изискват висока квалификация.
Дори депутатите от Държавната дума отбелязаха загриженост по този въпрос. Леонид Левин, председател на Комисията по държавна дума по информационна политика, информационни технологии и съобщения, заяви, че е много важно страната ни да изтласка работната сила чрез изкуствен интелект. Според него в Русия има повече от 1,5 милиона охранители, рано или късно те ще бъдат заменени с автоматизирана система, а 2% от работещото население на страната ще изплува на пазара.
Владимир Гимпелсън, директор на Центъра за трудови изследвания на HSE, уверява, че през 2018 г. руснаците е малко вероятно да бъдат безработни поради тяхното разселване от роботи. „Процесът на широкомащабна роботизация на производството ще бъде дълъг, в краткосрочен план, а още повече през идната година, малко вероятно е да се очаква“, казва той. Въпреки това, неизбежно постепенно някои професии ще умрат, а някои ще се появят, съгласен е експертът.
Как Blockchain ще замени банките и риселърите
Новата технология ще защити вашите парични преводи от измамници и ще ви позволи да проверите дали закупената кола се оказва открадната. Това е начин за криптиране на електронните пари и всяка информация, която променя бизнеса по същия начин, по който електричеството промени производството преди 100 години.
Интернет търговията става все по-популярна всяка година, но заплахата от хакерски атаки и недоверие към партньорите не й позволява да се конкурира с традиционния бизнес. Този проблем се решава чрез нова технология за бази данни - Blockchain. Тези бази данни нямат единен контролен център, операциите се потвърждават от други участници в мрежата, така че те са имунизирани срещу хакерски атаки и ви позволяват да проверявате истинността на информацията за партньорите - това е бъдещето на онлайн търговията. Експертите от Top Lead са подготвили статия за влиянието на Blockchain върху икономиката и ние препечатахме тази статия.
Blockchain е нов вид бази данни без единен център
Blockchain е база данни, тоест електронно съхранение на информация, подобно на записи във файл на Excel. Например банковите бази данни записват колко пари има в сметките, а полицейската база данни - кой и кога е нарушил правилата. Принципът е подобен тук, само за разлика от традиционните бази данни, в Blockchain информацията не се съхранява в едно хранилище, а се записва на всеки компютър, участващ в мрежата. Blockchain технологията регистрира транзакции по такъв начин, че да не могат да бъдат изтрити или пренаписани по-късно, информацията се актуализира само последователно. Следователно данните се записват като верига от актуализации, а не като таблица. Депозирахте 100 долара и в базата данни се появи блок данни с тази информация. След това изпратихте 50 долара на някого и депозирахте още 100 долара. Но в първия блок информацията за количеството пари няма да се промени със 150 - ще бъдат добавени два нови блока с актуализации. Всеки от тях има собствен код, указващ връзката с предишния и следващия блок.
Така наречените миньори събират и актуализират тази информация - активни потребители, които получават такси за работата си с биткойн кибер валутата.
Данните на блокчейн не могат да бъдат фалшифицирани
Има ежедневни новини, че някой хакер е откраднал пари от банкови сметки или е хакнал в имейла на знаменитост. Това е така, защото информацията е лесна за достъп. А Blockchain прави кражбата на информация невъзможна. Ако хакер постави фалшив между съществуващите блокове, системата ще забележи замяната - кодът на новия блок ще се различава от последователността на другите. Промените в самите блокове също влияят на кода и по този начин всяка промяна веднага се забелязва от миньорите. Няма да работи за пренаписване на цялата верига, защото Blockchain е разпределена база данни и информацията се съхранява едновременно на хиляди компютри. Дори и информацията да се промени на един, други потребители ще забележат замяната - те са запазили оригиналните данни.
Защитата на информацията е особено важна за банките: те съхраняват пари под формата на числа в клетките на базите данни. Ако нападател промени тези данни, той може да открадне пари от сметки или да наруши банката.
Новата технология ще позволи трансфер на пари без посредници
Когато продавачът и купувачът планират да завършат транзакция, те търсят посредник, който да гарантира целостта на споразумението. Банката действа като посредник при финансовите транзакции: гарантира, че парите няма да отидат никъде и ще преминат от платеца до получателя. Банката издава и потвърждение за плащане - без значение дали става въпрос за плащане на сметка за газ или за закупуване на завод. За целта финансовите институции записват информация за транзакциите в своите бази данни. Ние използваме техните услуги, защото това е най-надеждният вариант за посредничество.
Но технологията за съхранение на данни Blockchain дава възможност да се направи без посредници. Представете си, че искате да платите за артикул от онлайн магазин и да извършите превод през Blockchain. Във вашата верига от данни ще се появи запис, че парите са преведени в магазина, което означава, че имате потвърждение. Паричният превод ще бъде „видян“от всички участници в мрежата и ще се отрази в актуализацията на вашите данни. По време на процеса на трансфер е невъзможно да се откраднат пари или да се изтрие запис, тъй като системата е неуязвима за хакване. Магазинът също знае, че преводът е реален, защото ако фалшифицирате блок от данни, системата ще забележи това и ще изтрие фиктивния запис. Всичко е същото като в банка, но не е необходимо да плащате посредник за услуги. При този подход банките не са необходими и предвид нарастващата популярност на онлайн търговията, Blockchain е в състояние да се превърне в конкурент на традиционните платежни системи.
Blockchain ще позволи проверка на търговските партньори и регистрация на лични данни
През март 2014 г. беше пусната нова версия на Blockchain, която позволява не само фиксиране на плащания, но и записване на информация. Може да се използва за компилиране на отворени бази данни - например поземлени кадастри или регистриране на договори онлайн, защото отворена база данни ви позволява да проверявате информацията за партньорите.
Също така, стоки и други ценности могат да бъдат регистрирани в Blockchain. Например, купувач на автомобил ще получи код на банката данни от автомобила от продавача, за да гарантира, че колата е закупена законно, а не е открадната, гаранция и т.н. В тези случаи Blockchain ще замени услугите на посредници, нотариуси и дори държавни агенции за бизнеса. Но за да бъде замяната еквивалентна, потребителите трябва да са сигурни, че базата данни съдържа цялата възможна информация.
Банките също планират да развият нова услуга
Въпреки че Blockchain е един от конкурентите на традиционните банки, те инвестираха 850 милиона долара в тази технология през последните две години. Собствениците на банките са привлечени от прозрачността на операциите, която може да бъде наблюдавана от всички участници. Друга възможност е идентификация на клиента и защита срещу хакерски атаки. Банките създадоха концерна R3, за да разработят отделна блокчейна модификация, данните от която са конфиденциални за неоторизирани потребители. Държавните органи също могат да използват Blockchain: стартъпите създават на негова основа приложения за регистриране на бежанци и определяне на собствеността върху произведения на изкуството.
Blockchain няма да замени Google
Привържениците на новата технология я наричат замяна на Google, но Blockchain няма да промени начина, по който хората търсят информация в мрежата. Все още ще изберем достоверна информация от потока на фалшификати и непроверени данни. Да, Blockchain може да се използва за проверка на истинността на каквото и да било, но никой няма да регулира интернет енциклопедиите и новинарските сайтове по този начин, защото това е търговско нерентабилно. В крайна сметка никой не удостоверява преводи на новини от англоезичните медии с нотариус.
Blockchain няма да "замени държавата", както вярват привържениците на тази технология. В крайна сметка дори апартаменти и коли, закупени благодарение на новата база данни, ще трябва да бъдат регистрирани в правителствените агенции, но банките все още работят официално. Но тази технология е още една стъпка към цифровото състояние, защото прави интернет услугите не по-малко надеждни от традиционните. За Украйна Blockchain все още е екзотика, но у нас ИТ секторът е добре развит и проблемът с интернет измамите не е решен. Следователно, в бъдеще Blockchain е в състояние да промени икономиката на страната ни. Украинците ще се доверят повече на онлайн магазините и електронните платежни системи, защото новата технология ви позволява да проверявате информация и предпазва от кражба на пари, така че популярността на подобни услуги ще се увеличи. Ще се отвори нов пазар за ИТ компаниите: разработването на онлайн платформи,способни да заменят посредници - например да потвърдят собствеността върху стоки и авторство.
Новите технологии все повече заемат своето място в нашия живот. Когато започват бизнес, бизнесмените често не се обръщат към банките и все по-често използват алтернативни източници за привличане на инвестиции.
Говорим за ICO - аналог на IPO, само при използването на криптовалути. Това не е някакъв супер екзотичен начин. Както бе споменато по-горе, много стартиращи компании по света събират средства по този начин. Трябва да кажа, много пари.
Този метод изглежда особено актуален в условия на изключително високи лихви по заеми. Основната ставка на Банката на Русия сега е на нивото от 9%, съответно кредитите от банките са около два пъти по-скъпи.
Ако все още има такива, които са скептично настроени към развитието на blockchain технологията и криптовалутите, най-вероятно ще трябва да променят мнението си.
Според основателя на платформата Waves Александър Иванов, целият финансов свят вече е разбрал, че криптовалутата е нов тип финансови инструменти, сравнително стабилни и много обещаващи, в които могат да се прехвърлят средства за една или друга цел.
Това не са само думи. Ярък пример е инвестиционната кампания за многократно финансиране ZrCoin събра почти 4 милиона долара за изграждането на завод в Магнитогорск. От 11 до 25 май бяха събрани 3,7 милиона долара с план от 3,5 милиона долара за стартиране на производството на синтетичен цирконий. Събраните средства ни позволяват да стартираме производство с капацитет от 400 тона / месец през 2018 г.
Благодарение на blockchain технологията беше възможно да се привлече финансиране за кратко време. Смелото решение да предложим нов инструмент за инвестиции, подкрепено от продукта, който планираме да произвеждаме, беше посрещнат с интерес, каза Андрей Никоноров, съосновател на ZrCoin.
Междувременно комисарят по защита на правата на предприемачите при президента на Русия Борис Титов и основателят на платформата на Waves blockchain Александър Иванов обявиха създаването на генератора на ICO People of Growth.
Всъщност, ако един инструмент работи и ви позволява да привличате средства, той трябва да бъде разработен и инвестиран в него. Светът се променя, трябва да се промени с него.
Между другото, Борис Титов в своята икономическа стратегия „Стратегия за растеж“, представена на президента, обърна много внимание на развитието на цифровите технологии. Сега тази част от стратегията се завършва. Напълно възможно е светът да се промени толкова бързо, че няма да имаме време да забележим прехода към нов етап. Друго нещо е, че въпреки че технологията на blockchain все още не е толкова продуктивна и не е в състояние да издържи на много големи обеми, разработчиците на платформи подобряват своето развитие всеки ден, така че напредъкът ще бъде видим съвсем скоро.
Waves е децентрализирана платформа за crowdfunding и издаване на цифрова стойност. Крипто платформата има за цел да издава, търгува и обменя активи / родните жетони на блокчейна. Една от основните характеристики на проекта е фокусирането му върху лекотата на използване и масовото усвояване. Предполага се, че Proof-Of-Stake се използва като алгоритъм за консенсус. През юни 2016 г. Waves завърши своя ICO, по време на който събра повече от $ 16 млн. По отношение на инвестициите в краудфандинг, той влезе в топ 5 на най-успешните блокчейн проекти.
До 2026 г. банките ще изчезнат поради развитието на технологията на блокчейн (blockchain, разпределена база данни - приблизително „Lenta.ru“). Това заяви вицепрезидентът на Сбербанк Андрей Шаров, съобщава Rambler News Service.
„След 10 години се страхувам, че няма да има банки и няма да има къде да отида на работа. В наши дни платформите за партньорски кредити активно се развиват (издават заеми без посредник в лицето на банка или друга кредитна организация - бележка Lenta.ru), развиват се платежни технологии, базирани на блокчейн технологията “, цитира агенцията.
Той припомни, че Банката на Англия е създала консорциум от 50 финансови институции, които изцяло изграждат блокчейн бизнес модела.
На 17 септември 2015 г. шефът на Сбербанк Герман Греф заяви, че технологията на блокчейн предоставя огромни възможности за сигурен обмен на информация. Според него има експертни предложения за прехвърляне на цялата система за регистрация на blockchain технология - регистрация на права, юридически лица, права върху недвижими имоти и т.н. Греф също призна, че притежава биткойни. В същото време той се оплака, че курсът на криптовалутата е паднал повече от курса на рублата.
Blockchain се използва като хранилище на информация за транзакции с криптовалюта на bitcoin. Той записва всички движения в системата. Технологията може да бъде внедрена и в банкирането - крипто технологията може значително да намали времето за големи транзакции (издаване на заеми, търговия с акции и т.н.). Според испанския инвестиционен фонд Santander InnoVentures, благодарение на blockchain, инвеститорите ще спестят около 20 милиарда долара годишно чрез намаляване на свързаните (посреднически, регулаторни) разходи при финансови транзакции.